✅ 結論：インフレ時代に「変動一択」は危険。固定かミックス型で守りを固めよう
「住宅ローン、固定と変動どっちがいいの？」
この質問、めちゃくちゃ多いですが、いまの結論はこうです。
💡 インフレ局面では、“変動一択”はリスク大。固定 or 変動＋固定のミックス型が有力。
金利が上がり始めている今、目先の安さに釣られて変動を選ぶと、将来“地雷”を踏む可能性があります。
✅ 今の金利状況をざっくり整理
2025年4月現在の住宅ローン金利は、以下のようになっています。
| 金利タイプ | 金利水準（概算） | 備考 |
|---|---|---|
| 変動金利 | 0.3〜0.6%程度 | 銀行間で金利競争中。 低金利が魅力 |
| 固定金利（10年） | 1.0〜1.3%程度 | 将来の金利上昇に備えられる |
| 全期間固定（フラット35） | 1.5〜1.8%程度 | 安心の代わりにコスト高め |
📝 ポイント：
- 変動は初期コストが安く、借入額を抑えられる
- 固定は「将来の金利リスク」をヘッジする“保険”
- 現在、物価上昇と金利上昇圧力が同時に来ている
✅ インフレ局面では固定型の優位性が高まる理由
今、日本は“30年ぶりの物価上昇”という新しいフェーズに突入しています。
- 2024年のCPI上昇率は 約2〜3％台 を継続
- 日銀は2024年3月に マイナス金利を解除
- 今後も 段階的に金利を引き上げる 可能性が高い
この状況下で「変動は安いから」と選んでしまうと、後から利払いが増えて家計を直撃するリスクが。
✅ バブル期の事例：金利が跳ね上がるとどうなる？
過去のデータを見ても、「変動＝安全」とは言い切れません。
| 年代 | 住宅ローン基準金利（変動） |
|---|---|
| 1980年代後半（バブル期） | 5〜8％ |
| 1991年（バブル崩壊直前） | 8.5％ |
| 2025年（現在） | 約 0.4〜0.6％ |
😱 バブル期の住宅ローン金利は 今の10倍以上。
将来的に金利が上がれば、返済額も当然増える。
✅ 固定金利は“安心の先払い”。精神的メリットも大きい
固定金利を選ぶことで、
- 将来の金利上昇を心配しなくてよい
- 家計計画が立てやすくなる
- 長期的なリスクをヘッジできる
という安心感を買えます。
筆者自身も固定型でローンを組んでおり、日銀の発表やCPIにビクビクする必要がなく、精神的にもラクです。
✅ とはいえ「固定オンリー」は重い？ ⇒ ミックス型という選択肢
とはいえ、固定は利払いが重いのも事実。変動より月々の支払が増えることに抵抗がある方もいるでしょう。
そこでおすすめなのが 変動＋固定のミックス型ローン。
🔄 ミックス型のイメージ：
- ローンの半分は変動（例：0.4%）
- 残り半分は固定（例：1.2%）
- 全体の“平均金利”を抑えながら、半分は金利上昇リスクに備えられる
💡 家計に余裕がある人は「変動＋固定」で守りと攻めのバランスを。
✅ 最後に：ローンは「いま得するか」ではなく「将来どうなるか」で決める
変動型で月1万円安くなったとしても、将来の金利上昇で10万円以上損することもある。
住宅ローンは数十年単位の勝負。今だけを見ず、**「10年後の自分にとってベストか」**で考えてください。
✅ まとめ
| タイプ | 向いている人 |
|---|---|
| 変動型 | キャッシュに余裕があり、金利上昇にも耐えられる人 |
| 固定型 | 家計の安定を重視し、将来のリスクを避けたい人 |
| ミックス型 | 少しリスクを取りつつ、守りも欲しいバランス型 |
あなたのローン選びが、未来の生活を左右します。金利は低いときに“固定”しておくのが、じつは一番お得かもしれません。
